Ledakan transaksi QRIS pada kuartal IV 2025 menandai babak baru kompetisi sistem pembayaran di Indonesia, bukan lagi sekadar digitalisasi, tetapi perebutan dominasi atas perilaku belanja harian masyarakat dan arus kas pelaku usaha mikro hingga korporasi.
Lonjakan volume transaksi QRIS hingga nyaris 140% secara tahunan pada kuartal IV 2025 menjadikan standar QR nasional ini sebagai motor utama pertumbuhan pembayaran digital di Indonesia, melampaui dinamika mobile banking dan internet banking yang tumbuh belasan persen saja. Di balik angka-angka yang impresif, tersimpan pergeseran struktural: dari dompet fisik ke QR, dari kasir ritel ke ekosistem super-app, dan dari ekonomi domestik ke jaringan pembayaran lintas negara yang tengah disiapkan Bank Indonesia.
Lonjakan QRIS di Tengah Ledakan Pembayaran Digital
Bank Indonesia mencatat volume transaksi pembayaran digital, gabungan mobile dan internet banking, mencapai 14,26 miliar transaksi pada kuartal IV 2025, tumbuh 39,21% year-on-year (yoy).
Di dalam keranjang itu, QRIS muncul sebagai bintang, pertumbuhan volumenya menembus sekitar 139–140% yoy, jauh di atas pertumbuhan volume transaksi mobile (12,10% yoy) dan internet banking (15,10% yoy).
Kinerja tersebut tidak berdiri sendiri, melainkan ditopang ekosistem infrastruktur pembayaran yang makin dalam. Volume transaksi ritel melalui BI-FAST menembus 1.358,65 juta transaksi dengan pertumbuhan 30,44% yoy dan nilai Rp3.442,26 triliun pada kuartal IV 2025, sementara transaksi nilai besar lewat BI-RTGS mencapai 2,88 juta transaksi dengan nilai Rp65.069 triliun.
Di sisi lain, uang kartal yang diedarkan justru tetap tumbuh dua digit menjadi sekitar Rp1.359,94 triliun, menunjukkan bahwa ekonomi tunai belum sepenuhnya tersingkir meski digitalisasi melaju pesat.
Strategi BI, Dari Domestik ke 17–8–45
Ledakan QRIS di kuartal IV 2025 menjadi pijakan bagi strategi agresif Bank Indonesia pada 2026 yang dikemas dalam formula 17–8–45. BI menargetkan volume transaksi QRIS mencapai 17 miliar pada 2026, memperluas pemakaian lintas negara ke delapan negara, serta meningkatkan jumlah merchant hingga 45 juta dengan basis utama pelaku UMKM.
Secara faktual, basis pertumbuhan itu sudah terbentuk di sepanjang 2025. Hingga akhir tahun, QRIS membukukan sekitar 13,66 miliar transaksi, jauh melampaui target sebelumnya 6,5 miliar, dengan jumlah pengguna mencapai 59 juta dan merchant menembus 42 juta, sekitar 90% di antaranya UMKM.
Target 60 juta pengguna, 45 juta merchant, dan 17 miliar transaksi pada 2026 membuat QRIS bukan lagi sekadar alat pembayaran, melainkan instrumen kebijakan untuk mendorong formalitas UMKM, memperluas basis pajak, dan memperdalam inklusi keuangan.
Pergeseran Perilaku, Dari Kasir ke QR & Dari Lokal ke Lintas Negara
Pertumbuhan hampir 140% volume transaksi QRIS di kuartal IV 2025 menunjukkan bahwa adopsi tidak lagi terbatas pada kota besar atau segmen menengah ke atas. Penetrasi QRIS merasuk ke sektor ritel tradisional, pasar, warung, hingga layanan jasa informal, seiring masifnya kampanye cashless dan kemudahan integrasi QRIS di berbagai aplikasi dompet digital maupun mobile banking.
Dimensi berikutnya adalah ekspansi lintas negara. Mulai kuartal I 2026, QRIS ditargetkan bisa digunakan di China dan Korea Selatan, menyusul kerja sama serupa yang lebih dulu terbangun dengan beberapa negara ASEAN, dan akan diperluas hingga delapan negara. Bagi pekerja migran, wisatawan, maupun pelaku perdagangan kecil lintas batas, QRIS diproyeksikan menjadi alat pembayaran yang menekan biaya transaksi valuta asing sekaligus memperkuat posisi rupiah dalam arsitektur pembayaran regional.
Risiko, Anomali, dan Taruhan ke Depan
Di balik euforia, pertumbuhan QRIS yang melesat lebih dari tiga kali lipat pertumbuhan total pembayaran digital memunculkan sejumlah anomali dan risiko. Pertama, kesenjangan antara kecepatan adopsi dan kualitas literasi digital, keamanan, serta kepercayaan, berbagai studi menunjukkan kebutuhan penguatan edukasi dan mitigasi penipuan QR palsu, terutama di segmen UMKM dan pengguna pemula.
Kedua, masih tingginya pertumbuhan uang kartal di tengah ledakan transaksi digital mengindikasikan dualisme perilaku pembayaran, masyarakat memanfaatkan QRIS untuk frekuensi transaksi kecil-menengah harian, namun tetap mengandalkan tunai untuk cadangan likuiditas dan transaksi tertentu.
Bagi Bank Indonesia, kuartal IV 2025 menjadi bukti bahwa kebijakan standardisasi QR dan pembangunan infrastruktur BI-FAST/BI-RTGS mampu mendorong ekonomi digital tanpa memicu disrupsi sistemik pada peredaran uang tunai. Namun, dengan target 17 miliar transaksi, 8 negara, dan 45 juta merchant pada 2026, taruhannya semakin besar: kegagalan menjaga keamanan, keandalan sistem, dan kepercayaan pengguna dapat mengubah lonjakan 137–140% hari ini menjadi koreksi tajam di masa depan.
Faktor apa saja yang mendorong lonjakan transaksi QRIS 139 persen
Lonjakan volume transaksi QRIS sebesar 139% pada kuartal IV 2025 mencerminkan akselerasi adopsi pembayaran digital di Indonesia, terutama di kalangan UMKM dan konsumen ritel. Faktor pendorong utama meliputi perluasan jaringan merchant dan pengguna, infrastruktur pembayaran yang kian andal, serta pergeseran perilaku masyarakat ke transaksi cashless.
Perluasan Jumlah Pengguna dan Merchant
Peningkatan signifikan jumlah merchant QRIS, mencapai puluhan juta hingga akhir 2025, menjadi katalisator utama, karena memungkinkan aksesibilitas di pasar tradisional, warung, hingga ritel modern. Pengguna QRIS yang mendekati 60 juta orang, didominasi generasi muda (Y, Z, dan Alpha), turut mendorong frekuensi transaksi harian melalui integrasi dengan aplikasi mobile banking dan e-wallet. Kampanye edukasi Bank Indonesia serta insentif dari penyedia layanan mempercepat konversi ini, dengan UMKM menyumbang 90% merchant aktif.
Dukungan Infrastruktur Sistem Pembayaran
Sistem BI-FAST dan BI-RTGS yang andal memproses volume ritel masif (1,358 miliar transaksi, naik 30% yoy), menjaga kecepatan dan keamanan transaksi QRIS. Standar Nasional Open API Pembayaran (SNAP) memperkuat interkoneksi antarplatform, mengurangi friksi dan biaya, sehingga mendorong merchant kecil menerima QRIS secara luas. Ekosistem Ekonomi dan Keuangan Digital (EKD) yang meluas juga memfasilitasi transaksi real-time, khususnya di sektor ritel dan jasa informal.
Pergeseran Perilaku Konsumen
Preferensi masyarakat terhadap pembayaran cepat dan higienis, dipercepat pasca-pandemi membuat QRIS unggul atas uang tunai, meski peredaran uang kartal masih tumbuh 13%. Adopsi di Jabodetabek dan kota besar mencatat lonjakan hingga 166% yoy pada kuartal I 2025, merebak ke daerah dengan peningkatan literasi digital. Faktor sosial seperti promosi media dan kemudahan integrasi di super-app (GoPay, OVO, DANA) meningkatkan kepercayaan dan frekuensi penggunaan.
